【#區(qū)塊鏈# #BNPL監(jiān)管格局：近距離觀察紐約和全球發(fā)展#】

“先買后付”（BNPL）服務(wù)的世界正在接受重大的監(jiān)管審查，紐約州州長凱西·霍楚爾（Kathy Hochul）站在最前列，旨在制定法規(guī)，要求BNPL提供商獲得在該州運營的許可證。此舉是旨在加強消費者保護(hù)的更廣泛議程的一部分，此前人們對BNPL服務(wù)中的欺詐行為和缺乏保障感到擔(dān)憂。

霍楚爾的提案包括州金融服務(wù)部門提出并發(fā)布行業(yè)法規(guī)的規(guī)定。重點是建立強有力的保護(hù)措施，包括披露要求、爭議解決、信用報告標(biāo)準(zhǔn)、滯納金限制、消費者數(shù)據(jù)隱私，以及遏制黑暗模式和債務(wù)積累的指導(dǎo)方針。

然而，這種方式并非紐約獨有。這與貨幣監(jiān)理署和一群民主黨參議員最近敦促消費者金融保護(hù)局進(jìn)行監(jiān)督的行動相呼應(yīng)。這種監(jiān)管關(guān)注的趨同表明，在聯(lián)邦層面對BNPL服務(wù)進(jìn)行了更廣泛的重新考慮。

BNPL監(jiān)管格局：紐約的雙重途徑

雖然加利福尼亞州要求供應(yīng)商獲得發(fā)放貸款的許可證，但紐約州正在采取雙管齊下的戰(zhàn)略，重點是許可證和全面監(jiān)管。這種方法與霍楚爾辦公室提出的擔(dān)憂一致，反映了消費者金融保護(hù)局過去報告中強調(diào)的擔(dān)憂。

考慮到CFPB正在對包括Affirm、Afterpay、Klarna、PayPal和Zip在內(nèi)的主要BNPL參與者進(jìn)行調(diào)查，時機至關(guān)重要。2024年，CFPB的解釋性指導(dǎo)或規(guī)則的前景籠罩著整個行業(yè)，強調(diào)了積極的州級舉措的必要性。

全球視野：國際清算銀行報告及其國際影響

國際清算銀行（BIS）對BNPL計劃發(fā)出了警告，稱其拖欠率較高，存在潛在的信貸風(fēng)險。國際清算銀行的報告指出，BNPL的快速上升可能會引發(fā)與消費者保護(hù)和信貸風(fēng)險積累有關(guān)的擔(dān)憂。這一觀察結(jié)果與BNPL在年輕人中越來越受歡迎產(chǎn)生了共鳴，他們的信用評分往往較低。

該報告強調(diào)了監(jiān)測BNPL平臺與更廣泛的金融系統(tǒng)聯(lián)系的重要性，這引發(fā)了人們對該行業(yè)可持續(xù)性和對金融穩(wěn)定的潛在影響的質(zhì)疑。全球各國政府正在通過修改監(jiān)管框架以將BNPL納入范圍、實施貸款費用上限以及實施更高的警告和披露要求來應(yīng)對這些擔(dān)憂。

對支付行業(yè)的影響：實現(xiàn)平衡

隨著BNPL面臨越來越多的監(jiān)管審查，支付行業(yè)正在見證消費者便利性和金融穩(wěn)定之間的微妙平衡。BNPL的潛在好處，如增加消費者的可及性和靈活性，必須與拖欠和信貸積累的風(fēng)險進(jìn)行權(quán)衡。

國家特定與廣泛監(jiān)管方法的利弊

關(guān)于各州是否應(yīng)該監(jiān)管BNPL，或者統(tǒng)一的全國性監(jiān)管框架是否更有效的爭論越來越突出。像紐約這樣的州正在采取積極主動的措施，但這種分散的做法引發(fā)了人們對標(biāo)準(zhǔn)不一致和潛在漏洞的擔(dān)憂。

另一方面，全面的聯(lián)邦法規(guī)可以提供一種更標(biāo)準(zhǔn)化和更有凝聚力的方法。然而，它可能在適應(yīng)各州獨特的細(xì)微差別方面面臨挑戰(zhàn)，并可能難以跟上快速發(fā)展的BNPL格局。

駕馭未來：銀行和支付行業(yè)管理者的見解

積極合作：銀行和支付行業(yè)管理者應(yīng)積極與監(jiān)管機構(gòu)合作，制定在創(chuàng)新和消費者保護(hù)之間取得平衡的法規(guī)。數(shù)據(jù)驅(qū)動的法規(guī)遵從性：采用數(shù)據(jù)分析，確保遵守不斷發(fā)展的法規(guī)。全面了解客戶行為和交易模式對于適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境至關(guān)重要。消費者教育：投資于消費者教育計劃，以確保用戶了解BNPL服務(wù)的條款、風(fēng)險和好處。這有助于減少潛在的誤解和監(jiān)管問題。敏捷技術(shù)集成：采用敏捷和自適應(yīng)的技術(shù)解決方案，能夠快速適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管要求。在監(jiān)管變化可能迅速發(fā)生的環(huán)境中，這一點至關(guān)重要。全球合作：鑒于BNPL服務(wù)的國際性質(zhì)，行業(yè)管理者應(yīng)積極參與全球討論和合作，以預(yù)測和應(yīng)對更廣泛的監(jiān)管挑戰(zhàn)。

結(jié)論

BNPL服務(wù)的監(jiān)管格局正在迅速演變，需要在促進(jìn)創(chuàng)新和保護(hù)消費者之間實現(xiàn)微妙的平衡。隨著紐約等州采取果斷措施，銀行和支付行業(yè)必須積極適應(yīng)、合作和創(chuàng)新，以應(yīng)對這一復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境。